FAIRE SON BUDGET

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Pour garder le contrôle sur ses finances personnelles

Le budget est un outil essentiel pour éviter de s’endetter. Ou encore, pour assainir sa situation financière quand on a des dettes. Vous ignorez la marche à suivre ? Ce qui suit devrait vous aider à y parvenir.

Pour dresser votre budget et surtout le respecter, il faut réunir certaines conditions. Ainsi, si vous êtes en couple, il faut prendre à deux les décisions budgétaires. Vous souhaitez fonctionner de manière autonome pour vos dépenses personnelles ? Il faut tout de même faire un budget commun pour les dépenses reliées au ménage. Cela peut notamment vous permettre de répartir vos dépenses en fonction de vos revenus respectifs.

Ensuite, vous devez vous fixer des objectifs précis et réalistes (certains à court terme, d’autres à plus long terme), ce qui vous aidera à persévérer. Puis vous devez fixer vos priorités. Certains choisiront de rembourser le solde de leur marge de crédit, puis d’épargner en vue de la retraite. Pour d’autres, cela peut être de rembourser le solde de la carte de crédit. Enfin, il vous faudra faire preuve de discipline.

Bilan et prévision

Une fois ces conditions réunies, la première étape consiste à faire votre bilan financier, soit le bilan de ce que vous possédez moins ce que vous devez. Pour réaliser cet exercice, vous devez inscrire l’ensemble de votre actif (liste de vos avoirs) et de votre passif (liste de vos dettes). La différence entre votre actif et votre passif vous permettra d’obtenir ce qu’on appelle votre valeur nette. Faites votre bilan quelques fois par année. Vous obtiendrez ainsi le portrait de votre situation financière et vous pourrez mesurer le chemin parcouru.

Ensuite, vous devez faire vos prévisions budgétaires pour l’année à venir. À cette fin, vous devez calculer votre revenu net (après impôts et autres retenues) en fonction de votre salaire, et de toute autre source de revenu (pourboires, pension alimentaire, etc.) Votre revenu est irrégulier ? Il vous faut alors établir une moyenne en vous basant sur votre revenu net des derniers mois ou sur votre revenu net inscrit dans votre déclaration d’impôt de l’année précédente. Que votre revenu soit fixe ou irrégulier, il est recommandé de l’évaluer légèrement à la baisse afin d’avoir une marge de manoeuvre.

Parallèlement, vous devez déterminer vos dépenses. À cette fin, il vous faut tenir compte des dépenses fixes et des dépenses variables. Les dépenses fixes (loyer ou versements hypothécaires, prêts personnels, etc.) sont les dépenses qui reviennent chaque mois, dont le montant varie peu, et qui peuvent difficilement être remises à plus tard. Les dépenses variables (nourriture, vêtements, loisirs, etc.) offrent une plus grande marge de manœuvre. Vous avez de la difficulté à évaluer le montant de certaines dépenses variables ? Lancez un chiffre qui vous semble réaliste. Il sera toujours possible de le réajuster à la hausse ou à la baisse plus tard.

Vous devez aussi répartir vos revenus et vos dépenses annuelles (Noël, rentrée scolaire, etc.) sur une base mensuelle et hebdomadaire. Concrètement, on divise par 12 pour connaître ses dépenses mensuelles et par 52 pour connaître ses dépenses hebdomadaires. N’oubliez pas qu’il y a 4,3 semaines dans un mois. Ainsi, si vous voulez déterminer vos dépenses mensuelles en vous basant sur vos dépenses hebdomadaires, vous devrez multiplier ces dernières par 4,3. Sinon, vous aurez du mal à boucler votre budget.

Votre budget peut être équilibré (les revenus sont égaux aux dépenses), excédentaire (les revenus sont supérieurs aux dépenses) ou déficitaire (les revenus sont inférieurs aux dépenses). Dans ce dernier cas, il vous faut réagir rapidement, soit en diminuant vos dépenses, soit en augmentant vos revenus, soit en vendant vos actifs, par exemple votre voiture. Il vous faut éviter d’emprunter, car la situation risquerait d’empirer. Si, en dernier recours, vous deviez emprunter, faites-le sur une courte période et prévoyez tout de suite une façon de rembourser.

Votre budget est équilibré ou excédentaire ? Vous pouvez donc épargner. Il est recommandé de se constituer une petite réserve équivalant à trois mois de salaire net afin de pouvoir parer aux imprévus : maladie, divorce, perte d’emploi. Vous devez placer cet argent, par exemple dans des certificats de placement garanti afin qu’il vous rapporte des intérêts et soit facilement accessible. Une fois que vous avez votre réserve, investissez le surplus afin d’atteindre vos objectifs. Il est suggéré d’économiser 10 % de votre revenu net. Si vous n’en n’êtes pas capable, essayez tout de même de mettre de côté une somme d’argent que vous investirez, par exemple dans un REER afin de bénéficier d’une économie d’impôt.

Enfin, il vous reste à faire le suivi de vos prévisions budgétaires en inscrivant tout au long de l’année les revenus et les dépenses. Faites-le tous les jours. Sinon, vous ne serez pas en mesure de savoir combien vous dépensez réellement.

Vous n’arrivez pas à équilibrer votre budget ? Ou encore à rembourser vos dettes ? Les associations de consommateurs, présentes dans toutes les régions du Québec, peuvent vous aider dans vos démarches, par exemple en vous offrant une consultation budgétaire ou des cours sur le budget. N’hésitez pas à faire appel à leurs services.

LES JEUNES ADULTES QUÉBÉCOIS ET LE CRÉDIT

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Dans une société où les consommateurs sont plus endettés que jamais, quelle est la situation des jeunes ? C’est ce qu’ont voulu savoir Marie J. Lachance, Pierre Beaudouin et Jean Robitaille, professeurs en sciences de la consommation au département d’économie agroalimentaire des sciences de la consommation à l’Université Laval. À cette fin, les chercheurs ont mené une étude visant à évaluer principalement l’endettement des jeunes adultes québécois, leurs connaissances et leurs attitudes face au crédit. Cette étude a été financée par la Fondation Claude-Masse. Voici quelques faits saillants tirés des résultats de cette étude.

L’échantillon

  • Quelque 980 jeunes francophones de 18 à 29 ans (âge moyen de 24,1 ans) ont répondu à un sondage téléphonique réalisé en juin 2004. Ces jeunes présentaient un nombre moyen d’années de scolarité de 14,2 ans et plus de la moitié d’entre eux (55,7 %) étaient des femmes. Près de 90 % n’avaient aucun enfant à charge.
  • En 2003, la grande majorité des personnes interrogées soit avait, comme seule occupation, le travail à temps complet 36,6 %) ou les études à temps complet (16,2 %), soit cumulait les deux occupations selon des proportions variables (36,5 %).
  • Enfin, un peu plus de 95 % des personnes interrogées ont déclaré un revenu pour 2003 ; en moyenne ce revenu s’élevait à 20 980 $ et celui du ménage à 29 643 $.

Les dettes

  • Plus de trois personnes interrogées sur quatre (76 %) ont une dette s’élevant en moyenne à 17 705 $ (incluant les prêts hypothécaire et étudiant). Les personnes endettées interrogées cumulent en moyenne 2,2 dettes différentes. Leur dette à la consommation s’élève en moyenne à 5 814 $.
  • Le ratio d’endettement à la consommation (endettement à la consommation / revenu personnel) pour les sujets ayant un revenu de plus de 5000 $ varie entre 0,21 et 0,46. Ce ratio décroît à mesure que le revenu s’élève. La dette à la consommation la plus importante est la dette sur marge de crédit avec 25% des jeunes endettés déclarant un montant moyen de 4220 $.
  • Par ailleurs, près de 75 % des personnes interrogées détiennent au moins une carte de crédit avec une moyenne de 1,9 carte par détenteur et 37 % disposent d’une marge de crédit.

Les connaissances de base en matière de crédit

  • L’ensemble du groupe a obtenu une note moyenne de 49,6 % en répondant à neuf questions portant sur des connaissances de base en matière de crédit. Par exemple, plus de 42 % ignorent que, lorsqu’on utilise une carte de crédit pour obtenir une avance de fonds, des intérêts sont automatiquement chargés à partir du jour du retrait. Enfin, environ 46 % ignorent que des frais d’intérêt sont facturés lorsqu’on paye le montant minimum dû sur le relevé mensuel d’une carte de crédit avant la date d’échéance. De plus, près de 30 % des personnes interrogées ayant une marge de crédit ou au moins une carte de crédit ignorent le taux d’intérêt annuel demandé.

L’attitude face au crédit et à l’endettement

  • Les avis sont partagés. Près d’une personne interrogée sur deux (48,9 %) croit qu’il est normal d’avoir des dettes et, dans une moindre proportion (41,8 %), qu’il ne faut pas avoir peur d’utiliser le crédit. Un peu moins de 4 personnes sur 10 estiment d’ailleurs qu’il y a plus d’avantages que d’inconvénients à utiliser le crédit. En revanche, 36,8 % trouvent que le crédit est synonyme de problèmes et 43 % ne pensent pas que l’utilisation du crédit soit une nécessité. Un aspect fait davantage l’unanimité : 84 % ne croit pas que, grâce au crédit, il ne sert à rien d’économiser pour acheter des biens ou des services.

Les pratiques et perceptions

  • Près de trois personnes interrogées sur dix estiment que la possession d’une carte de crédit les incite à dépenser davantage. D’ailleurs, respectivement 22,4 % et 14,4 % déclarent utiliser le plus souvent possible leur(s) carte(s) de crédit bancaire(s), ou encore leur(s) carte(s) de magasin(s) ou de pétrolière(s). Près de 69 % affirment payer toujours le solde entier de leur(s) carte(s) de crédit avant l’échéance. Par ailleurs, une personne interrogée sur deux se perçoit comme très compétente en matière de finances personnelles, alors que une sur cinq estime le contraire. Enfin, 41,1 % d’entre elles sont d’avis que les personnes de leur âge sont peu compétentes en matière de finances personnelles.

Apprentissages

  • La source d’apprentissage principale en matière de finances personnelles la plus fréquemment rapportée est la famille (37,8 % des personnes interrogées), suivie par l’expérience personnelle (25,4 %) et les cours suivis à l’école ou ailleurs (13,1 %).

LE CRÉDIT : EN CONNAÎTRE TOUS LES DANGERS POUR BIEN SE PROTÉGER

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Vivre sans jamais emprunter n’est pas toujours possible. Il est donc important de savoir comment utiliser judicieusement le crédit, histoire de toujours garder le contrôle sur ses finances personnelles. Et de ne jamais avoir à mettre de côté des projets auxquels on tient, seulement pour rembourser des dettes. Voici quelques informations qui vous permettront d’avoir accès au crédit sans vous faire avoir.

Quand emprunter ?

Le crédit peut être utile dans certaines situations : l’achat d’une maison, d’une voiture, ou d’un bien dont on a vraiment besoin (un réfrigérateur, par exemple). En revanche, il faut éviter d’utiliser le crédit pour régler ses dépenses courantes ou se procurer des articles de luxe. En agissant de la sorte, on risquerait de s’endetter outre mesure, et de ne pas pouvoir rembourser ses dettes dans un délai raisonnable.

Les questions à se poser

Vous avez l’intention de contracter un emprunt ? Demandez-vous si vous en avez les moyens. Selon certaines institutions financières, en omettant le prêt hypothécaire, on ne devrait pas utiliser plus de 32 % de son revenu brut pour rembourser ses dettes. Les associations de consommateurs trouvent cette proportion beaucoup trop élevée et conseillent de ne pas s’y fier. Avant de contracter un emprunt, regardez froidement votre capacité de le rembourser en tenant compte de votre situation familiale et de votre mode de vie. Ainsi, vous éviterez que le crédit ne finisse par avoir un impact considérable sur votre vie ou celle de votre famille.

Quel type de crédit choisir ?

Les personnes qui désirent obtenir un emprunt se trouvent devant une foule de produits de crédit plus alléchants les uns que les autres, chacun ayant ses avantages et ses inconvénients. Ainsi, la carte de crédit peut être utile et peu chère à condition qu’on en rembourse chaque mois le solde en entier. Vous ne pouvez pas le faire ? Oubliez ce mode de crédit, car les taux d’intérêt y sont généralement élevés, voire très élevés (jusqu’à 18,9 %, parfois même plus pour les cartes émises par les institutions financières, et de 24 % à 28,8 % pour les cartes émises par les grands magasins et les compagnies pétrolières). À noter : pour savoir combien vous coûtera une carte de crédit donnée, utilisez le Calculateur des coûts des cartes de crédit que vous trouverez sur le site Web d’Industrie Canada.

Parmi les autres modes de crédit, il y a les marges de crédit et les prêts personnels. Les premières peuvent être remboursées en tout temps, mais comme on y a accès via son compte de banque et qu’il n’y a pas de somme minimale à payer chaque mois, il est facile de croire que cet argent est le sien et de s’endetter plus qu’on ne le voudrait. Les seconds sont remboursés par le biais de versements égaux effectués durant une période prédéterminée. Ils existent sous différentes formes ; il est donc conseillé de bien magasiner avant de faire son choix.

Enfin, il existe sur le marché de nombreuses formules de vente permettant au client d’acheter maintenant et de payer plus tard. Certaines d’entre elles peuvent être avantageuses à condition d’y avoir recours pour se procurer des biens dont on a vraiment besoin et de rembourser la totalité de la somme empruntée dans le délai prescrit. Ces formules peuvent coûter cher en frais et en intérêt à ceux qui n’y parviendraient pas. Si, après avoir fait votre bilan, vous vous rendez compte que c’est votre cas, demandez-vous si vous pouvez attendre pour acheter ce bien, ou tournez-vous vers des articles usagés ; sans doute pourrez-vous ainsi payer moins cher.

Un mode de crédit vous semble particulièrement avantageux ? Négociez d’abord le prix du bien comme si vous aviez l’intention de le payer comptant. Si on accepte de baisser le prix, c’est sans doute qu’il était gonflé. Voilà une information dont il faut tenir compte.

Avant de signer quoi que ce soit, renseignez-vous et lisez le contrat qu’on vous propose. Enfin, pour choisir le type de crédit le plus avantageux pour vous, demandez-vous combien vous aura coûté le bien que vous achèterez à crédit lorsque vous l’aurez payé en entier. Et assurez-vous de pouvoir rembourser votre emprunt dans un délai raisonnable.

Prudence

On ne saurait trop le dire, quel que soit l’emprunt que l’on contracte, il faut agir avec prudence. Pour ce faire, empruntez seulement la somme dont vous avez vraiment besoin, et remboursez le plus rapidement possible. Ce n’est qu’à cette condition que vous bénéficierez du crédit, sans jamais vous en mordre les doigts. Peut-être ne le savez-vous pas, mais si, un jour, vous avez du mal à rembourser vos dettes, sans doute cela aura-t-il un impact sur votre qualité de vie. Le mieux est de ne jamais se rendre là.