Pour garder le contrôle sur ses finances personnelles

Le budget est un outil essentiel pour éviter de s’endetter. Ou encore, pour assainir sa situation financière quand on a des dettes. Vous ignorez la marche à suivre ? Ce qui suit devrait vous aider à y parvenir.

Pour dresser votre budget et surtout le respecter, il faut réunir certaines conditions. Ainsi, si vous êtes en couple, il faut prendre à deux les décisions budgétaires. Vous souhaitez fonctionner de manière autonome pour vos dépenses personnelles ? Il faut tout de même faire un budget commun pour les dépenses reliées au ménage. Cela peut notamment vous permettre de répartir vos dépenses en fonction de vos revenus respectifs.

Ensuite, vous devez vous fixer des objectifs précis et réalistes (certains à court terme, d’autres à plus long terme), ce qui vous aidera à persévérer. Puis vous devez fixer vos priorités. Certains choisiront de rembourser le solde de leur marge de crédit, puis d’épargner en vue de la retraite. Pour d’autres, cela peut être de rembourser le solde de la carte de crédit. Enfin, il vous faudra faire preuve de discipline.

Bilan et prévision

Une fois ces conditions réunies, la première étape consiste à faire votre bilan financier, soit le bilan de ce que vous possédez moins ce que vous devez. Pour réaliser cet exercice, vous devez inscrire l’ensemble de votre actif (liste de vos avoirs) et de votre passif (liste de vos dettes). La différence entre votre actif et votre passif vous permettra d’obtenir ce qu’on appelle votre valeur nette. Faites votre bilan quelques fois par année. Vous obtiendrez ainsi le portrait de votre situation financière et vous pourrez mesurer le chemin parcouru.

Ensuite, vous devez faire vos prévisions budgétaires pour l’année à venir. À cette fin, vous devez calculer votre revenu net (après impôts et autres retenues) en fonction de votre salaire, et de toute autre source de revenu (pourboires, pension alimentaire, etc.) Votre revenu est irrégulier ? Il vous faut alors établir une moyenne en vous basant sur votre revenu net des derniers mois ou sur votre revenu net inscrit dans votre déclaration d’impôt de l’année précédente. Que votre revenu soit fixe ou irrégulier, il est recommandé de l’évaluer légèrement à la baisse afin d’avoir une marge de manoeuvre.

Parallèlement, vous devez déterminer vos dépenses. À cette fin, il vous faut tenir compte des dépenses fixes et des dépenses variables. Les dépenses fixes (loyer ou versements hypothécaires, prêts personnels, etc.) sont les dépenses qui reviennent chaque mois, dont le montant varie peu, et qui peuvent difficilement être remises à plus tard. Les dépenses variables (nourriture, vêtements, loisirs, etc.) offrent une plus grande marge de manœuvre. Vous avez de la difficulté à évaluer le montant de certaines dépenses variables ? Lancez un chiffre qui vous semble réaliste. Il sera toujours possible de le réajuster à la hausse ou à la baisse plus tard.

Vous devez aussi répartir vos revenus et vos dépenses annuelles (Noël, rentrée scolaire, etc.) sur une base mensuelle et hebdomadaire. Concrètement, on divise par 12 pour connaître ses dépenses mensuelles et par 52 pour connaître ses dépenses hebdomadaires. N’oubliez pas qu’il y a 4,3 semaines dans un mois. Ainsi, si vous voulez déterminer vos dépenses mensuelles en vous basant sur vos dépenses hebdomadaires, vous devrez multiplier ces dernières par 4,3. Sinon, vous aurez du mal à boucler votre budget.

Votre budget peut être équilibré (les revenus sont égaux aux dépenses), excédentaire (les revenus sont supérieurs aux dépenses) ou déficitaire (les revenus sont inférieurs aux dépenses). Dans ce dernier cas, il vous faut réagir rapidement, soit en diminuant vos dépenses, soit en augmentant vos revenus, soit en vendant vos actifs, par exemple votre voiture. Il vous faut éviter d’emprunter, car la situation risquerait d’empirer. Si, en dernier recours, vous deviez emprunter, faites-le sur une courte période et prévoyez tout de suite une façon de rembourser.

Votre budget est équilibré ou excédentaire ? Vous pouvez donc épargner. Il est recommandé de se constituer une petite réserve équivalant à trois mois de salaire net afin de pouvoir parer aux imprévus : maladie, divorce, perte d’emploi. Vous devez placer cet argent, par exemple dans des certificats de placement garanti afin qu’il vous rapporte des intérêts et soit facilement accessible. Une fois que vous avez votre réserve, investissez le surplus afin d’atteindre vos objectifs. Il est suggéré d’économiser 10 % de votre revenu net. Si vous n’en n’êtes pas capable, essayez tout de même de mettre de côté une somme d’argent que vous investirez, par exemple dans un REER afin de bénéficier d’une économie d’impôt.

Enfin, il vous reste à faire le suivi de vos prévisions budgétaires en inscrivant tout au long de l’année les revenus et les dépenses. Faites-le tous les jours. Sinon, vous ne serez pas en mesure de savoir combien vous dépensez réellement.

Vous n’arrivez pas à équilibrer votre budget ? Ou encore à rembourser vos dettes ? Les associations de consommateurs, présentes dans toutes les régions du Québec, peuvent vous aider dans vos démarches, par exemple en vous offrant une consultation budgétaire ou des cours sur le budget. N’hésitez pas à faire appel à leurs services.