LE CRÉDIT : EN CONNAÎTRE TOUS LES DANGERS POUR BIEN SE PROTÉGER

Vivre sans jamais emprunter n’est pas toujours possible. Il est donc important de savoir comment utiliser judicieusement le crédit, histoire de toujours garder le contrôle sur ses finances personnelles. Et de ne jamais avoir à mettre de côté des projets auxquels on tient, seulement pour rembourser des dettes. Voici quelques informations qui vous permettront d’avoir accès au crédit sans vous faire avoir.

Quand emprunter ?

Le crédit peut être utile dans certaines situations : l’achat d’une maison, d’une voiture, ou d’un bien dont on a vraiment besoin (un réfrigérateur, par exemple). En revanche, il faut éviter d’utiliser le crédit pour régler ses dépenses courantes ou se procurer des articles de luxe. En agissant de la sorte, on risquerait de s’endetter outre mesure, et de ne pas pouvoir rembourser ses dettes dans un délai raisonnable.

Les questions à se poser

Vous avez l’intention de contracter un emprunt ? Demandez-vous si vous en avez les moyens. Selon certaines institutions financières, en omettant le prêt hypothécaire, on ne devrait pas utiliser plus de 32 % de son revenu brut pour rembourser ses dettes. Les associations de consommateurs trouvent cette proportion beaucoup trop élevée et conseillent de ne pas s’y fier. Avant de contracter un emprunt, regardez froidement votre capacité de le rembourser en tenant compte de votre situation familiale et de votre mode de vie. Ainsi, vous éviterez que le crédit ne finisse par avoir un impact considérable sur votre vie ou celle de votre famille.

Quel type de crédit choisir ?

Les personnes qui désirent obtenir un emprunt se trouvent devant une foule de produits de crédit plus alléchants les uns que les autres, chacun ayant ses avantages et ses inconvénients. Ainsi, la carte de crédit peut être utile et peu chère à condition qu’on en rembourse chaque mois le solde en entier. Vous ne pouvez pas le faire ? Oubliez ce mode de crédit, car les taux d’intérêt y sont généralement élevés, voire très élevés (jusqu’à 18,9 %, parfois même plus pour les cartes émises par les institutions financières, et de 24 % à 28,8 % pour les cartes émises par les grands magasins et les compagnies pétrolières). À noter : pour savoir combien vous coûtera une carte de crédit donnée, utilisez le Calculateur des coûts des cartes de crédit que vous trouverez sur le site Web d’Industrie Canada.

Parmi les autres modes de crédit, il y a les marges de crédit et les prêts personnels. Les premières peuvent être remboursées en tout temps, mais comme on y a accès via son compte de banque et qu’il n’y a pas de somme minimale à payer chaque mois, il est facile de croire que cet argent est le sien et de s’endetter plus qu’on ne le voudrait. Les seconds sont remboursés par le biais de versements égaux effectués durant une période prédéterminée. Ils existent sous différentes formes ; il est donc conseillé de bien magasiner avant de faire son choix.

Enfin, il existe sur le marché de nombreuses formules de vente permettant au client d’acheter maintenant et de payer plus tard. Certaines d’entre elles peuvent être avantageuses à condition d’y avoir recours pour se procurer des biens dont on a vraiment besoin et de rembourser la totalité de la somme empruntée dans le délai prescrit. Ces formules peuvent coûter cher en frais et en intérêt à ceux qui n’y parviendraient pas. Si, après avoir fait votre bilan, vous vous rendez compte que c’est votre cas, demandez-vous si vous pouvez attendre pour acheter ce bien, ou tournez-vous vers des articles usagés ; sans doute pourrez-vous ainsi payer moins cher.

Un mode de crédit vous semble particulièrement avantageux ? Négociez d’abord le prix du bien comme si vous aviez l’intention de le payer comptant. Si on accepte de baisser le prix, c’est sans doute qu’il était gonflé. Voilà une information dont il faut tenir compte.

Avant de signer quoi que ce soit, renseignez-vous et lisez le contrat qu’on vous propose. Enfin, pour choisir le type de crédit le plus avantageux pour vous, demandez-vous combien vous aura coûté le bien que vous achèterez à crédit lorsque vous l’aurez payé en entier. Et assurez-vous de pouvoir rembourser votre emprunt dans un délai raisonnable.

Prudence

On ne saurait trop le dire, quel que soit l’emprunt que l’on contracte, il faut agir avec prudence. Pour ce faire, empruntez seulement la somme dont vous avez vraiment besoin, et remboursez le plus rapidement possible. Ce n’est qu’à cette condition que vous bénéficierez du crédit, sans jamais vous en mordre les doigts. Peut-être ne le savez-vous pas, mais si, un jour, vous avez du mal à rembourser vos dettes, sans doute cela aura-t-il un impact sur votre qualité de vie. Le mieux est de ne jamais se rendre là.