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LES SIGNES AVANT-COUREURS DE L’ENDETTEMENT

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Vous éprouvez un problème d’endettement important si, par exemple :

  • Vous payez vos factures après leur date d’échéance ;
  • Vous avez des soldes impayés sur vos cartes de crédit ;
  • Vous dépensez toujours plus que ne le permet votre budget ;
  • Vous empruntez de l’argent à vos proches pour joindre les deux bouts ;
  • Vous payez le solde minimum d’une carte de crédit… par une autre carte de crédit ;
  • Vous n’avez aucune idée d’où va l’argent que vous gagnez ;
  • Vous pensez à un deuxième emploi pour équilibrer votre budget ;
  • Vous accusez des retards de paiement auprès des compagnies de services publics (électricité, téléphonie, câblodistribution, etc.) ou de votre loyer ;
  • Vous avez coupé dans les dépenses courantes (épicerie, vêtements, loisirs) pour boucler votre budget ;
  • Vous êtes harcelé par certains créanciers.

Si vous vous reconnaissez dans ces énoncés, vous auriez avantage à faire un budget. Outil essentiel pour contrer le problème de l’endettement, le budget vous permettra de développer un meilleur contrôle sur vos finances personnelles et de créer une habitude d’épargne.

Si votre problème d’endettement perdure, n’attendez plus ! Il existe différentes solutions aux dettes. N’hésitez pas à prendre rendez-vous avec un conseiller budgétaire de l’association de consommateurs la plus près de chez vous.

Le dossier de crédit

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Votre dossier de crédit contient d’abord des informations personnelles (nom, adresse, date de naissance et numéro d’assurance sociale) et des données historiques, notamment l’adresse précédente, les coordonnées de l’employeur et les jugements contre vous. Votre dossier de crédit renferme de l’information sur le remboursement du crédit et vos autres dettes (loyer, services publics, etc.). Cette information est utilisée par les prêteurs afin de vérifier si vous avez omis de faire des paiements, reporté des soldes ou pour vérifier l’état de votre ratio d’endettement. L’historique de paiement est le facteur le plus important de votre cote de crédit. Les prêteurs évaluent le risque que vous présentez en matière de crédit à partir de cette information. Il est conseillé de vérifier votre dossier de crédit tous les ans parce qu’il peut y avoir des erreurs.

Toute cette information est recueillie par deux bureaux de crédit : Equifax et TransUnion. Vous pouvez demander votre dossier de crédit sans frais en faisant la demande par la poste. Des formulaires sont disponibles sur leurs sites Internet.

Échelle de cotation (les cotes) :

  • R0 -Trop nouveau pour une cotation ; crédit autorisé, mais non utilisé
  • R1 – Pas de paiement en retard ou pas plus d’un paiement en retard
  • R2 – Paie ou a payé dans les 30 jours de la date d’échéance, sans dépasser plus de 60 jours
  • R3 – Paie ou a payé avec plus de 60 jours de retard
  • R4 – Paie ou a payé avec plus de 90 jours de retard
  • R5 – Paie ou a payé avec plus de 120 jours de retard
  • R7- Effectue des versements régulièrement selon une entente spéciale
  • R8 – Reprise de possession (marchandise rendue de façon volontaire ou non)
  • R9 – Mauvaise créance ; placée en recouvrement ; incapable de localiser le client ; faillite

Pour obtenir une copie de votre dossier, vous devez simplement envoyer votre demande par la poste ou par télécopieur et joindre une photocopie de 2 pièces d’identité. Habituellement, la cote de crédit est indiquée sur ces documents.

(Pour le Québec)

EQUIFAX (www.equifax.ca)
Casier 190
Succursale Jean Talon
Montréal (Québec)
HlS 2Z2
Tél. : 1-800-465-7166
Fax : 514-355-8502

TRANS UNION DU CANADA
1600, boul. Henri-Bourassa Ouest
bureau 200
Montréal, Québec
H3M 3E2
Tél. : 1-877-713-3393
fax : 1-888-280-5538

(Pour le reste du Canada)

TRANS UNION DU CANADA
Case postal l 338 L.C.D.I.
Hamilton, Ontario
L8L 7W2
Tél. : 1-800-663-9980

COMMENT SE FAIRE UN BON DOSSIER DE CRÉDIT ?

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Acquérir une carte de crédit est pour se constituer un bon dossier de crédit? Est-ce la meilleure façon ? Avoir de la difficulté à payer son solde de carte de crédit est plutôt la meilleure façon d’entacher son dossier de crédit. Voici d’autres moyens de bâtir votre réputation au niveau du crédit :

  1. Payer toujours vos obligations, quelles qu’elles soient, avant les dates d’échéance. Par exemple : loyer, téléphone, câble, internet, cellulaire, assurances, prêt.
  2. Avoir de l’épargne. Aussi minime soit le montant que vous mettez de côté, cette épargne démontre que vous êtes un consommateur averti qui peut faire face aux imprévus. Également, cette épargne pourrait vous servir de garantie pour un emprunt.
  3. Éviter de faire des chèques sans fonds (NSF). Cela coûte très cher et entache votre dossier de crédit.
  4. Avoir une carte de crédit avec une limite raisonnable sur laquelle vous effectuez quelques achats. Il est très important de régler le solde complet, et ce, à temps. Donc, prévoir l’argent dans son budget. Ainsi, vous effectuez un roulement sur votre carte et démontrez aux institutions que vous êtes capable d’utiliser le crédit intelligemment. ATTENTION : La carte de crédit peut vite devenir un piège. Si vous vous connaissez bien et savez que vous aurez du mal à vous contrôler avec une carte de crédit, alors cette méthode n’est pas pour vous. Personne impulsive s’abstenir !
  5. Si vous faites une demande de crédit et que vous êtes refusé, il n’est pas recommandé de faire d’autres demandes ailleurs, car tous les refus seront inscrits dans votre dossier de crédit. Attendez un certain temps avant de réessayer. Entre-temps, appliquer les méthodes ci-haut mentionnées pourrait vous aider à faire votre nom.